Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a podnikatelia predstavujú rastúcu skupinu dlžníkov s vyšším podielom na hypotékach. Podľa Národnej banky Slovenska (NBS) sa ich podiel na hypotékach za posledných päť rokov zvýšil z 14 % na 20 %, pričom v roku 2025 dosiahol až 28 %. Táto skupina je považovaná za rizikovejšiu z hľadiska schopnosti splácať úvery v porovnaní so zamestnancami.
NBS uvádza, že podiel zlyhaných hypoték je u podnikateľov takmer trojnásobný v porovnaní so zamestnancami a vykazuje rastúci trend. Rizikovosť je spôsobená najmä menej stabilnými a ťažšie overiteľnými príjmami SZČO, ktoré sa môžu výrazne meniť v závislosti od zákaziek, sezónnosti či vývoja v odvetví. V roku 2024 zaznamenalo 38 % SZČO pokles príjmov, pričom v polovici prípadov išlo o pokles viac ako 20 %.
Pri posudzovaní bonity podnikateľov sa často vychádza z odhadov tržieb alebo obratu, čo prináša väčšiu neistotu. Podnikatelia si tiež kupujú drahšie nehnuteľnosti, čo vedie k vyšším hypotékam. Nehnuteľnosti kupované SZČO sú o 3 % až 11 % drahšie a priemerná výška hypoték je o pätinu vyššia.
Napriek vyššej rizikovosti nie sú úrokové sadzby pre SZČO výrazne vyššie, rozdiel je len 0,06 percentuálneho bodu. NBS upozorňuje na potrebu sledovať kvalitu príjmov a odolnosť voči ekonomickým šokom, keďže táto skupina má častejšie problémy so splácaním a menší vankúš proti poklesu cien nehnuteľností.
NBS zdôrazňuje, že nie každý podnikateľ je rizikový klient, ale ako skupina nesú vyššie riziko. Dôležité je zamerať sa na overovanie príjmov, stabilitu príjmov v čase a citlivosť na hospodárske zmeny.
Rizikovosť hypoték pre podnikateľov rastie, varuje NBS
Rýchly súhrn
- Podiel SZČO a podnikateľov na hypotékach podľa NBS za päť rokov vzrástol zo 14 % na 20 % a v roku 2025 dosiahol 28 %.
- Podiel zlyhaných hypoték je u podnikateľov takmer trojnásobný oproti zamestnancom a má rastúci trend.
- V roku 2024 zaznamenalo 38 % SZČO pokles príjmov, v polovici prípadov o viac ako 20 %.
- SZČO kupujú nehnuteľnosti o 3 % až 11 % drahšie a priemerná výška ich hypoték je približne o pätinu vyššia.
- Rozdiel v úrokových sadzbách medzi SZČO a zamestnancami je len 0,06 percentuálneho bodu.
Zobraziť rýchly súhrn Schovať rýchly súhrn
Rýchly súhrn
- Podiel SZČO a podnikateľov na hypotékach podľa NBS za päť rokov vzrástol zo 14 % na 20 % a v roku 2025 dosiahol 28 %.
- Podiel zlyhaných hypoték je u podnikateľov takmer trojnásobný oproti zamestnancom a má rastúci trend.
- V roku 2024 zaznamenalo 38 % SZČO pokles príjmov, v polovici prípadov o viac ako 20 %.
- SZČO kupujú nehnuteľnosti o 3 % až 11 % drahšie a priemerná výška ich hypoték je približne o pätinu vyššia.
- Rozdiel v úrokových sadzbách medzi SZČO a zamestnancami je len 0,06 percentuálneho bodu.